?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

Так, по правым прошлись, феминисток обидели. Кто остался? Ах да, левые. Ну, поехали.

Одна из расхожих идей в левой среде состоит в том, что система кредитных рейтингов несправедливо бьет по бедным, меньшинствам и так далее. Что я вам скажу по этому поводу? Мы сейчас переезжаем, свой старый дом будем сдавать. У потенциальных жильцов проверяем кредит. Кстати говоря, как много можно узнать о человечестве, тратя по $9.95 за раз!

Кажется, я уже писал о том, что кредитный рейтинг довольно точно оценивает далеко не только умение человека обращаться с деньгами. Простая вещь: человек договорился посмотреть дом на определенное время, но опаздывает. Или вообще не хочет прийти, так как нашел что-то другое: бывает. Есть люди, которые в таких случаях звонят, мол, извините, опаздываю/не приду, всего хорошего. А есть такие, которые не звонят: зачем? Так вот, корреляция с кредитным рейтингом тут очень четкая: чем выше рейтинг, тем больше шансов, что человек позвонит и сообщит, чтобы его не ждали. Я не знаю, к кому кредитный рейтинг справедлив, а к кому нет, но это он выявляет.

Кредитный рейтинг предсказывает не только то, извинится ли человек, не пришедший вовремя. Он предсказывает и поведение человека после съемки жилья. Вот подтекает кран. Человек с хорошим рейтингом позвонит и попросит вызвать ему сантехника. Человек с низким рейтингом, если он сам не платит за воду, так и будет жить с краном, постепенно покрывающим раковину противным налетом.

Да, я знаю про нехватку ресурсов, и что позвонить — тоже ресурс. Но я бы хотел, чтобы мне звонили.

Кредитный рейтинг коррелирует с общим доходом. Возможно, поэтому обязательность у более богатых людей оказывается выше. Но похоже, что первичен тут именно рейтинг, а не доход. Говоря языком статистики, если предсказывать обязательность человека, то его доход будет неплохим предиктором, но его кредитный рейтинг — лучшим. При этом добавление дохода к рейтингу, как кажется, не улучшает модели.

Иллюстративный пример о значении рейтинга и дохода. Нынешнему президенту США американские банки отказывались давать взаймы, несмотря на его (истинное или мнимое, не знаю) богатство.

This entry was originally posted at http://scholar-vit.dreamwidth.org/518814.html. Please comment there using OpenID.

comment count unavailablecomments

Comments

( 65 comments — Leave a comment )
Page 1 of 2
<<[1] [2] >>
profpr
Sep. 15th, 2017 11:40 pm (UTC)
Вполне согласуется с моими наблюдениями. Подозреваю, что тyт есть скрытая переменная, от которой зависит и доход и кредитный рейтинг. Обязательность? честность? Integrity (как же это по-русски?)
spamsink
Sep. 16th, 2017 01:19 am (UTC)
Наверное, это conscientiousness. Как это по-русски, остается загадкой.
(no subject) - profpr - Sep. 16th, 2017 01:25 am (UTC) - Expand
(no subject) - Лев Горенштейн [poxod.com] - Sep. 16th, 2017 01:51 am (UTC) - Expand
(no subject) - spamsink - Sep. 16th, 2017 02:22 am (UTC) - Expand
(no subject) - melkiythegreat - Sep. 16th, 2017 06:44 pm (UTC) - Expand
(no subject) - comnimh - Sep. 16th, 2017 07:43 am (UTC) - Expand
(no subject) - spamsink - Sep. 16th, 2017 07:57 am (UTC) - Expand
(no subject) - comnimh - Sep. 16th, 2017 08:02 am (UTC) - Expand
(no subject) - a_konst - Sep. 18th, 2017 12:55 pm (UTC) - Expand
(no subject) - re_camcew - Sep. 16th, 2017 08:52 am (UTC) - Expand
(no subject) - tijd - Sep. 16th, 2017 09:11 pm (UTC) - Expand
(no subject) - gena_t - Sep. 16th, 2017 04:44 am (UTC) - Expand
(no subject) - spaniel90100 - Sep. 16th, 2017 08:05 am (UTC) - Expand
(no subject) - gena_t - Sep. 16th, 2017 09:09 am (UTC) - Expand
qxd
Sep. 16th, 2017 12:09 am (UTC)
я подозреваю, что в США это, должно быть, редкость. но как формируется кредитный рейтинг у человека, не берущего кредит вообще?

Edited at 2017-09-16 12:09 am (UTC)
scholar_vit
Sep. 16th, 2017 12:12 am (UTC)
Даже если вы расплачиваетесь по кредитной карточке сразу, это все равно влияет на вашу кредитную историю. А жить в США совсем без кредитной карточки очень трудно. Уже есть рестораны, которые не берут наличных: только карточку.
(no subject) - ichthuss - Sep. 16th, 2017 12:18 am (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Sep. 16th, 2017 12:23 am (UTC) - Expand
(no subject) - breqwas - Sep. 16th, 2017 01:07 am (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Sep. 16th, 2017 01:10 am (UTC) - Expand
(no subject) - igor734 - Sep. 16th, 2017 01:42 am (UTC) - Expand
(no subject) - olaff67 - Sep. 16th, 2017 03:18 am (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Sep. 16th, 2017 03:38 am (UTC) - Expand
(no subject) - green18281828 - Sep. 16th, 2017 04:27 am (UTC) - Expand
(no subject) - olaff67 - Sep. 16th, 2017 04:56 am (UTC) - Expand
(no subject) - dmpogo - Sep. 16th, 2017 01:15 am (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Sep. 16th, 2017 01:19 am (UTC) - Expand
(no subject) - fortinbras - Sep. 16th, 2017 04:27 am (UTC) - Expand
(no subject) - astarsan.dreamwidth.org - Sep. 16th, 2017 02:10 pm (UTC) - Expand
(no subject) - rioman - Sep. 18th, 2017 07:49 am (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Sep. 18th, 2017 02:50 pm (UTC) - Expand
(no subject) - mfrid - Sep. 16th, 2017 12:31 am (UTC) - Expand
(no subject) - olaff67 - Sep. 16th, 2017 03:21 am (UTC) - Expand
da_pooh
Sep. 16th, 2017 12:48 am (UTC)
scholar_vit
Sep. 16th, 2017 12:53 am (UTC)
Это верно, но безнадежно бедный человек ко мне не придет: цена его не устроит. Речь идет о более или менее среднем классе.
(no subject) - da_pooh - Sep. 17th, 2017 01:59 am (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Sep. 17th, 2017 02:03 am (UTC) - Expand
mfrid
Sep. 16th, 2017 01:54 am (UTC)
Показатель уровня безалаберности, которая "потом разрулю" и "как-нибудь выкручусь"?
scholar_vit
Sep. 16th, 2017 02:42 am (UTC)
Да, это тоже возможно. Хотя был у нас чудовищно безалаберный жилец. Достаточно сказать, что раз в месяц он с пугающей регулярностью захлопывал за собой дверь, и приходилось ездить его впускать домой. А рейтинг у него был хороший.
olaff67
Sep. 16th, 2017 03:24 am (UTC)
Корреляция рейтинга с высоким доходом обеспечивается еще в немалой степени средой, в которой это все происходит, в которой изначально необязательность и безалаберность, мягко говоря, не поощряются.
zoya_g
Sep. 16th, 2017 04:01 am (UTC)
не совсем понимаю, что здесь обидного для левых. по-моему то, что кредитный рейтинг неплохо предсказывает надежность человека, особенно среднего уровня дохода, никак не противоречит тому, что кредитный рейтинг несправедливо бьет по бедным и меньшинствам.

можно еще у потенциальных жильцов рекомендации просить. тоже, говорят, много можно узнать о человечестве.
fortinbras
Sep. 16th, 2017 04:07 am (UTC)
Да уж. Кредитный рейтинг самый высокий у того, кто берёт много долгов и выплачивает их с процентами. Кто не имеет долгов, тот плохой кандидат для кредитования.

Вот я надыть покупал машинку. Деньги у меня были для всей покупки сразу, но в дилершипе меня уговорили профинансроваться от них, за почти пару тысяч скидки с цены. Этот кредит я закрыл через пару месяцев, после чего мой credit score существенно пострадал.

Credit score - это оценка кто платит по кредитам с процентами. Чисто для заёмщиков.

Т.е. рейтинг кто может принести максимальную прибыль ростовщикам.

Edited at 2017-09-16 04:13 am (UTC)
irielia
Sep. 27th, 2017 10:07 am (UTC)
прикольно
ivanvsh
Sep. 16th, 2017 04:08 am (UTC)
Когда жизнь определяется только по одному фактору, появляется желание накрутить его, наплевав на все остальное. Отсюда веселые истории как люди качают фитнес-браслет или берут кредиты на месяц, чтобы тут же отдать. А еще как-то всей Аргентиной крутили "рейтинг биг-мака" для получения кредитного рейтинга.
janez
Sep. 16th, 2017 06:25 am (UTC)
Проблема некоторых левых с кредитным рейтингом (и его множащимися родственниками в виде программ, помогающих принимать решения при найме, увольнениях или там при выборе наказаний в суде) не в рейтингах как таковых, а в непрозрачности их формирования. Если искусственный интеллект видит, что за последние 80 лет в компании 95% успешных (повышаемых в должности, лучше оплачиваемых) работников были мужчинами, то он без лишних сантиментов отметет резюме от женщин. Если статистика рецидивов преступлений показывает, что черные чаще совершают повторные преступления, то бессмысленная железяка учтет расу (и любые другие параметры, выступающие как proxy для расы) как фактор и на голубом глазу посоветует назначить черному подсудимому более долгий тюремный срок, чем белому в той же ситуации. Вопросы, которые запрещено задавать на интервью или принимать во внимание в суде, без каких-либо проблем находят свою дорогу в параметры, учитываемые программами. И естественным образом такие решения становятся не только материалом для упражнений в confirmation bias, но и самосбывающимися пророчествами.
riflex
Sep. 16th, 2017 01:05 pm (UTC)
думаю, недалек тот час, когда людей разберут по группам а потом с помощью ИИ займутся инжинирингом по комбинированию из представителей различных групп неких новых с предварительно заданными параметрами.
Примерно, как сейчас занимаются финансовым инжинириногм:)

Edited at 2017-09-16 01:06 pm (UTC)
вроде бы наоборот - freedom_of_sea - Sep. 16th, 2017 04:06 pm (UTC) - Expand
jozhin
Sep. 16th, 2017 07:26 am (UTC)
У нас почти никто не презванивает, и ладно бы в вопросах аренды. Поэтому дальше у меня скорее теоретические рассуждения.
Слово "безалаберность" выше появлялось, по-моему, это основной эффект. Или пофигизм разной степени тяжести.
Если речь о представителях среднего класса, то доход, как правило зарплата, на сравнительно квалифицированной работе либо мелкий бизнес. Почти очевидно, что пофигизм не способствует ни карьерному росту, ни успеху в мелком бизнесе.
При развитом пофигизме и высшеее образование-то нелегко получить, разве если талант сильно выдающийся за рамки среднего.
Ну и кажется правдоподобным, что проблемы с рейтингом говорят уже о развитом пофигизме, мелкая необязательность начинается раньше (она реже ведет к непосредственным неприятным последствиям).

Пофигизм же & лево/право вроде бы маловажен. Легкий пофигизм сопровождается обычно добродушием и незлобностью (одна из причин, почему я скорее спокойно отношусь к нашей национальной традиции "сабаба"). Плохо сочетается с радикализмом, да и вообще такие люди по-моему редко интересуются политикой.
maryxmas
Sep. 16th, 2017 09:53 am (UTC)
мене сама ідея кредитів лякає. я не маю кредитного рейтингу, бо я не беру грошей в борг в банків.
я взагалі банкам не довіряю.
scholar_vit
Sep. 16th, 2017 03:44 pm (UTC)
Інша країна, інші звічаї.
riflex
Sep. 16th, 2017 10:41 am (UTC)
Вотпример из жизни.
Человек пришел на работу. Сразу записался на несколько предлагаемых там образоватльных программ (не совсем профессиональных, но больше способствующих общему развитию), под это дело посещает работу примерно на один час в день меньше положенного (помимо предоставляемого под обучение свободного часа в неделю) пользуясь тем, что принято доверять самоконтролю сотрудников в их посещаемости. Сразу вытребовал довольно дорогостоящее дополнительное обустройство рабочего места (иначе он чувствует сильную телесную усталость в конце рабочего дня в офисе).
При этом, его начальница часто остается доделывать работу за него, но пока боится поднимать шумиху, зная что существует куча программ по защите интересов подчиненных, включая внутренний суд по подобным делам, и если они включаются то это в любом случае очень сильный дополнительны стресс для непосредственного начальника.
Кстати, думаю, что в характере этого человека сразу позвонить домовладельцу по поводу текущего крана. Он вообще очень следит за собой:)
scholar_vit
Sep. 16th, 2017 03:49 pm (UTC)
Подтекающий кран вреден домовладельцу: он портит имущество и в конечном итоге приводит к повышению цен на воду. Жильцу (если, как это часто бывает, счетчик не на квартиру) он вреден меньше. С другой стороны, даже если сантехнику платит домовладелец, жилец должен его встретить, т.е. претерпеть известные неудобства (отпроситься с работы или потратить субботу). Зачем это делать ради чужой квартиры?
(no subject) - riflex - Sep. 16th, 2017 05:33 pm (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Sep. 16th, 2017 05:59 pm (UTC) - Expand
(no subject) - riflex - Sep. 16th, 2017 06:41 pm (UTC) - Expand
hlebsei
Sep. 16th, 2017 12:23 pm (UTC)
А что, вы своих сантехников арендатору напрямую не отдаёте? Странный вы народ, советские американцы. Или вообще все...
scholar_vit
Sep. 16th, 2017 03:51 pm (UTC)
Что значит "отдать"? За визит платит домовладелец. Следовательно, именно он дает добро на вызов сантехника. Жилец должен его встретить, а остально на хозяине.
(no subject) - hlebsei - Sep. 16th, 2017 04:53 pm (UTC) - Expand
ormuz
Sep. 16th, 2017 01:57 pm (UTC)
очень свежий аргумент против левых, витевато так - "если предсказывать обязательность человека, то его доход будет неплохим предиктором, но его кредитный рейтинг — лучшим. При этом добавление дохода к рейтингу, как кажется, не улучшает модели."

Это всё в вас левацкое образование говорит, можно ведь просто "бедные люди бедны, потому что необязательны", или вобще, "быдло заслуживает".
ext_1745607
Sep. 16th, 2017 03:00 pm (UTC)
Что серьезно? В Америке можно за 10 баксов узнать рейтинг любого человека? А рейтинг Трампа можно тоже заказать или там есть все же ограничения?

В германии например подобный рейтинг тоже есть, но его могут опрашивать только банки. Ну и каждый свой рейтинг тоже узнать может, чтоб предъявлять по требованию landlord'а например.
scholar_vit
Sep. 16th, 2017 03:56 pm (UTC)
За $9.95 можно узнать кредитную историю любого человека, который подписал бумажку, разрешающую именно мне ее узнать. Если я попробую проверить кредитную историю человека, который этой бумажки не подписал, у меня будут разнообразные неприятности. Трамп, увы, такой бумажки мне пока не подписал.

Ну там еще есть ограничения, вроде соглашения с кредитным агентством и периодических проверок, что я его соблюдаю и так далее.
(no subject) - tijd - Sep. 16th, 2017 09:05 pm (UTC) - Expand
Page 1 of 2
<<[1] [2] >>
( 65 comments — Leave a comment )

Profile

knot
scholar_vit
scholar_vit

Latest Month

February 2018
S M T W T F S
    123
45678910
11121314151617
18192021222324
25262728   

Tags

Powered by LiveJournal.com
Designed by Paulina Bozek