?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

Я решил продолжить цикл о мелочах американской жизни. Судя по тому, как много оставили мне комментариев к заметкам о кредитной истории (см. тут и тут), финансовые дела интересуют многих. Поэтому я расскажу об одной из мало описанных в российской прессе сторон американских финансов: кредитных союзах. Но этот рассказ становится понятнее, если сначала вспомнить дальних родственников кредитных союзов: советские КВП. Ну а для тех, кому финансы кажутся штукой скучной, в конце будет забавная история, связанная с одним из мох кредитных союзов.

Я вырос в не очень богатой семье. Нет, бедными мы не были, но зарплаты инженера и оператора счетных машин в семье из четырёх человек хватало на довольно скромную жизнь. Возможно, поэтому слово из трёх букв "КВП" я запомнил с детства. Вечно мы то брали ссуду из КВП, то, наоборот, выплачивали её. Странно, что в книгах о советской жизни я не нашёл упоминаний об этих учреждениях. В дальнейшем я пересказываю то, что рассказал мне о КВП отец; документов о советских КВП у меня под рукой нет, и какие черты в моём описании были общими, а какие - местными, я могу только догадываться.

Аббревиатура КВП расшифровывается как касса взаимопомощи. Она организовывалась при профсоюзе и курировалась профсоюзом. Но членство в ней не было обязательным. Вступающие в КВП платили взнос. Из этих денег составлялся капитал (хранившийся в ящике из-под обуви сейфе профорга). Возможно, профсоюз что-то добавлял из общих взносов, не знаю. Члены КВП, которым нужны были деньги, писали заявления и получали ссуду. Ссуда была беспроцентной и возвращалась частями в дни получек; правда, если человек не выплачивал её вовремя, на него начисляли пеню. Впрочем, как говорит мой отец, к этой пене относились "по-семейному": от неё довольно часто освобождали особо нуждающихся.

О товарном голоде в СССР говорит тот факт, что эти ссуды (в сто-двести рублей) были не особо нужны. Мой отец рассказывает, что как правило в КВП были лишние деньги. Профорг, который не хотел хранить слишком много наличности в сейфе, подходил к членам КВП и просил их написать заявление на ссуду - с тем, чтобы они вернули деньги, когда появлялись "настоящие" желающие. Только перед самой перестройкой додумались класть деньги в сберкассу на чей-то личный счёт и класть пресловутые 2% в общий котёл.

Я не знаю, что сталось с КВП после перестройки, гиперинфляции и развала СССР. Если читатели знают, буду благодарен за информацию. Замечу только, что КВП, по-видимому, не были советским изобретением. Сюжет чеховского "Юбилея", если помните, держится на двадцати четырёх рублях тридцати шести копейках, взятых незадачливым губернским секретарём Мерчуткиным "из товарищеской кассы" незадолго до увольнения. Я подозреваю, что эта товарищеская касса - аналог и предок КВП. Но о дореволюционных родственниках КВП мне ничего больше не известно, поэтому обратимся к заокеанским двоюродным братьям КВП: кредитным союзам.

Как и КВП, кредитные союзы были задуманы как объединение работников одного предприятия (иногда - жителей одной местности: есть кредитные союзы улицы или района) с целью выдачи взаимных ссуд. Но в отличие от КВП, там с самого начала брался процент за кредит и платились дивиденды по вкладам. Поэтому кредитные союзы развились в подобия маленьких банков. Собственно, с точки зрения клиента (простите, члена кредитного союза) никакого различия между банком и союзом нет. Точно такие же кассиры, точно такой же комплекс услуг: сберегательные счета, чековые счета (только они называются чуть иначе: share accounts и draft accounts), кредиты на покупку автомашины, ипотечные кредиты, кредитные карточки (MasterCard и Visa) и так далее. Чеки кредитных союзов принимаются банками, а чеки банков - кредитными союзами; это же относится к безналичным переводам и дебитным карточкам. Как и в банках, вклады до ста тысяч долларов застрахованы, только если в банках их страхует FDIC, то в кредитных союзах - NCUA.

Есть, однако, и очень важные различия. Напомню, что банк - это коммерческая организация, цель которой - извлечение прибыли для своих владельцев. Владельцы банка (обычно это акционеры) и его клиенты - вообще говоря, разные люди. Ничего, конечно, не мешает акционеру банка завести в нём счёт, а клиенту - купить несколько акций, но эти роли совершенно различны и никакого отношения друг к другу не имеют. Высший орган банка - обычно общее собрание акционеров, на котором голосуют акциями: чем больше у владельца акций, тем больше весит его голос.

Кредитный союз - это бесприбыльная организация. Его цель - не извлечение прибыли, а обслуживание своих членов. Избыток дохода направляется на создание резервов, расширение деятельности и улучшение ставок (снижение процента по кредитам, увеличение по депозитам). Кстати, многие кредитные союзы предпочитают заводить свои интернетовские домены в зоне ".org"; даже те, у которых основной домен в зоне ".com", обычно поддерживают синоним в зоне ".org". У кредитного союза нет отдельно владельцев и отдельно клиентов: каждый клиент кредитного союза является его совладельцем, членом союза. Высший орган кредитного союза - общее собрание членов союза, при этом голосуют по принципу "один человек - один голос".

С точки зрения клиента (простите, члена союза) у кредитных союзов есть несколько важных преимуществ перед банками. Во-первых, поскольку кредитный союз не извлекает прибыль, его условия обычно слегка лучше, чем в банке. Ненамного, да: как мне объясняли, норма прибыли у банков по мелким операциям всё равно невелика; похоже, банки используют индивидуальных клиентов не столько для извлечения прибыли, сколько для аккумулирования наличности для более выгодных крупных операций. Но тем не менее разница есть, особенно для совсем мелких вкладов. Во-вторых, в маленьком кредитном союзе гораздо проще дойти до живого человека с реальными полномочиями, чем в крупном банке, где все действуют как роботы, по инструкции. Возьмём типичную для приехавшего по рабочей визе человека ситуацию: у него есть приличная работа и зарплата, но нет никакой кредитной истории. Кредитный союз тут гораздо охотнее, чем банк, выпишет кредитную карточку. Особенно университетский кредитный союз, для которого иностранные профессора и постдоки - вполне привычная публика. Очень многие мои друзья получили свою первую кредитную карточку именно в кредитном союзе.

Понятно, что банки особой любовью к кредитным союзам не отличаются. Одно из направлений борьбы - лоббирование в Конгрессе. Иногда многотиражки кредитного союза выглядят как сводки с фронта: "Вот тут банки пытались пролоббировать дискриминационный для кредитных союзов законопроект, но мы отбились. А вот этому мы не сумели противостоять".

Главное ограничение для кредитных союзов - они не могут брать новых членов "с улицы". Чтобы вступить в кредитный союз, надо иметь отношение к предприятию, при котором он организован. С другой стороны, кредитные союзы имеют право принимать не только работников этого предприятия, но и членов их семей, а также их вдов и вдовцов, пенсионеров, стажёров и так далее. Кроме того, действует правило "Once a member - always a member": если человек вступил в кредитный союз, то он имеет право оставаться в нём, даже если уволится с предприятия, при котором работает союз. Наконец, кредитные союзы могут расширять своё членство путём заключения договоров с другими предприятиями. Например, Apple Federal Credit Union был создан учителями школ Вирджинии. Кстати, он не имеет никакого отношения к компании Джобса и Возняка: по давней традиции яблоко - это подарок учителю от восхищённого ученика. Так вот, этот союз сейчас обслуживает и сотрудников вирджинских университетов: договорились.

Предприятия часто рассматривают кредитные союзы как дополнительную приманку для сотрудников. В проспектах пишут, что на предприятии хорошая зарплата, медицинская страховка и, между прочим, кредитный союз. Я не знаю, пользуются ли этим кредитные союзы, чтобы выторговать поблажки при заключении договоров с администрацией. Многие кредитные союзы арендуют площадь на предприятиях для своих отделений; я не знаю, делают ли они это на льготных условиях, но был бы удивлён, если бы это было не так.

По официальным данным в кредитных союзах США около 85 миллионов членов. Мне кажется, что это число несколько завышено: вот я, например, состою в трёх союзах, так что меня, скорее всего, посчитали трижды. Но можно сказать, что членов кредитных союзов в Америке очень много.

Главный недостаток кредитного союза - это то, что он маленький. Если вы - клиент большого банка с кучей отделений, то переехав или поменяв работу, вы почти наверняка найдёте отделение банка вблизи от нового дома или работы. С кредитным союзом это не так. Я с этим столкнулся, когда ушёл из Годдардовского центра НАСА. Отделение кредитного союза НАСА было в соседнем здании с моим, и пока я там работал, всё было очень удобно. А тут я перешёл на другую работу, и в НАСА оказалось далеко ездить. Да и пропуска туда у меня уже не было. То есть я мог позвонить в кредитный союз с вахты, и они бы прислали за мной человека, но это было жутко неудобно. Кстати, самое обидное - это то, что у моей жены пропуск в НАСА остался. Она ещё во времена моей работы в Центре вступила в тамошний танцевальный клуб, а там тоже действует правило "Once a member - always a member". Причём в отличие от кредитного союза, танцевальный клуб заботится о пропусках для своих членов. Но она приезжает в клуб вечером, когда кредитный союз уже закрыт.

Большинство банковских операций можно делать заочно. Зарплату переводят на наш счет в кредитном союзе автоматически. Выписывать чеки тоже можно дома. Наличные можно брать в любом банкомате. Ещё во время работы в НАСА я установил систему автоматических платежей с управлением по сети - собственно, больше всего я не хотел уходить из кредитного союза НАСА именно потому, что мне было лень заново вносить всю эту информацию в новом банке или кредитном союзе. Но вот как класть на счёт чеки на наше с женой имя? Некоторое время я писал на обороте чека "For deposit only", расписывался, клал в конверт и слал его в кредитный союз по почте. Ни разу ничего не пропало, но всё-таки слать в конверте тысячи долларов мне казалось страшновато.

К счастью, кредитные союзы нашли выход из этой ситуации - видно, не я один страдал. Они стали заключать друг с другом многосторонние договоры о взаимном обслуживании членов. К одному из таких пактов присоединились союз работников НАСА и союз вашингтонских телефонистов. А отделение последнего от меня в нескольких кварталах. Так что теперь всё очень просто: когда мне надо положить на счёт в кредитном союзе НАСА чек, я заезжаю к телефонистам, и милые китаяночки берут его без слов.

Да, я обещал забавную историю. Ну поехали.

Я, вообще-то, человек параноидальный. Я очень боюсь, что полетят диски моего домашнего компьютера, а с ними - полтора десятилетия работы, письма друзей и многое другое. Поэтому я религиозно сбрасываю диски своего домашнего компьютера на ленточку: полный backup раз в неделю, инкремент еженощно. Когда у меня сломалась лентопротяжка, я совершенно буквально не мог спать, пока не купил новую.

И тут у наших друзей сгорел дом. И я подумал, а что случится, если будет пожар в нашем? Сгорит ведь не только компьютер, сгорят (страшно подумать!) мои ленточки. Ну да, в доме всё застраховано, да и плевать я хотел на барахло. Книги жалко, но можно и пережить. А вот данные мне никто не восстановит. Я обдумал это и решил арендовать банковский сейф, чтобы раз в месяц относить туда архивную ленточку. Но в кредитном союзе НАСА это делать было бы неудобно: далеко и пропуска нет. Я узнал, что сотрудники нашей компании имеют право вступать в кредитный союз Норд-Вест, который довольно близко, вступил и завёл там сейф.

Только некоторое время спустя я решил выяснить, где же "основное" предприятие этого кредитного союза, и почему он так загадочно называется. Собственно, уже название должно было навести меня на мысль ("Северо-Западный кредитный союз" - стилистика тут вполне характерна). Но не навело. В документации я нашёл, что исходный контингент кооператива составляют сотрудники Управления. Я сначала не понял, почему просто "Управления", без расшифровки, какого именно - но тут же прочёл: "А также сотрудники, прикомандированные к Управлению или работающие на совместных разведывательных заданиях". И тут до меня дошло, о каком Управлении идёт речь...

Что сказать? Конечно, сотрудники этого Управления в последнее время допустили немало ошибок. В Ираке, например. Но говорят, что свои личные секреты они охраняют получше казённых. К их кредитному кооперативу это тоже относится. Так что место надёжное. Пожалуй, ядерный чемоданчик президента будет ещё надёжнее - но кто ж мне даст там ленточки хранить? А так - сойдёт и сейф в кредитном союзе работников Управления.

Tags:

Comments

( 35 comments — Leave a comment )
mikev
Sep. 15th, 2005 05:48 am (UTC)
Спасибо. Очень интересно.
А кто на практике управляет кредитным союзом? Откуда берутся управляющие?
scholar_vit
Sep. 15th, 2005 04:52 pm (UTC)
Ну, как во всех акционерных компаниях и прочих обществах (за исключением того, что тут все голоса одинаково весят). Общее собрание выбирает Совет Директоров, он же Правление. Те, кто не могут посетить общее собрание (реально большинство) могут проголосовать по почте. Из моих кредитных союзов мне регулярно присылают письма с предложением выдвинуть кандидатов в Совет Директоров или бюллетени для голосования.

Избранный Совет Директоров нанимает менеджеров. А они, соответственно, за зарплату управляют. Нанимают как везде: объявления в газетах там, отдел кадров и так далее. Вроде бы вузы, которые готовят банковских работников, иногда преподают особенности организации кредитных союзов, но я тут плохо разбираюсь.

(Deleted comment)
scholar_vit
Sep. 15th, 2005 04:54 pm (UTC)
А как в Канаде с конкуренцией между банками и кредитными союзами? Кто побеждает?
(Deleted comment)
angerona
Sep. 15th, 2005 11:36 am (UTC)
А зaчем чек по почте слaть? Почему нельзя просто direct deposit устроить?

Про недостaток ATMs -- это прaвдa.У меня до сих пор счет в университетском кредитном союзе, но я тудa деньги в основном только добaвляю, потому что брaть сложно (ну рaзве что чеком, но тогдa нaдо снaчaлa перевести с share нa draft account). Вот, кaк рaз нaпомнило мне все-тaки устроить себе internet login к ним и посмотреть, сколько ж тaм денег :).
scholar_vit
Sep. 15th, 2005 05:07 pm (UTC)
Direct deposit у меня есть. Для зарплаты. Но кроме неё, есть и другие поступления -- и разовые, и регулярные. Не всегда их можно перевести на DD.

Кстати, наличные по карточке кредитного союза можно брать в любом банкомате. Кстати, банкоматы самих кредитных союзов часто не берут плату за пользование - как со своих клиентов, так и для чужих.
ex_ex_balki
Sep. 15th, 2005 04:24 pm (UTC)
как у вас всё сложно, однако! :((
scholar_vit
Sep. 15th, 2005 05:09 pm (UTC)
Да нет, всё просто на самом деле...
(no subject) - ex_ex_balki - Sep. 15th, 2005 07:19 pm (UTC) - Expand
(no subject) - syarzhuk - Sep. 16th, 2005 12:18 pm (UTC) - Expand
(no subject) - ex_ex_balki - Sep. 16th, 2005 02:43 pm (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Sep. 16th, 2005 03:25 pm (UTC) - Expand
(no subject) - ex_ex_balki - Sep. 16th, 2005 07:40 pm (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Sep. 16th, 2005 07:59 pm (UTC) - Expand
(no subject) - ex_ex_balki - Sep. 16th, 2005 08:06 pm (UTC) - Expand
babitto
Sep. 15th, 2005 04:45 pm (UTC)
А почему в названии этого Credit Union есть слово Federal? Тоже по месту работы "исходного контингента"?
scholar_vit
Sep. 15th, 2005 05:13 pm (UTC)
Это слово есть в названии всех известных мне кредитных союзов. Означает оно, что кредитный союз действует в соответствии с федеральным положением о кредитных союзах, имеет федеральную лицензию, подчиняется федеральной конторе NCUA и так далее.

Когда-то кредитные союзы образовывались в соответствии с законодательством штатов; самый первый, если не ошибаюсь, был зарегистрирован штатом Массачуссетс. Сейчас я таких союзов не встречал; есть ли такие "штатные" союзы и могут ли они быть по нынешнему законодательству, я не знаю.
(no subject) - babitto - Sep. 16th, 2005 07:48 am (UTC) - Expand
m_p
Sep. 15th, 2005 05:41 pm (UTC)
а почему это ядерный чемоданчик надежней ящищка в кредитном союзе? я бы на это сегодня не рассчитывала...
liber_polly
Sep. 18th, 2005 04:29 am (UTC)
У нас в Ванкувере один из кредитных союзов сейчас выкинул фортель, и объявил пользование счетами - бесплатным. То есть все другие банки или берут плату за пользование счетом, коррелирующую с числом транзакций. Либо освобождают от оплаты счета, если ты держишь на нем некоторую сумму (тысяч пять - неснимаемым остатком).
А этот решил - и сделал. И неснимаемого остатка нет, и оплаты нет. вот теперь с интересом смотрю, как в него текут знакомые. Пока - медленно.
scholar_vit
Sep. 18th, 2005 04:34 am (UTC)
В Штатах бесплатные чековые счета -- одно из преимуществ кредитных союзов. То есть и банки их иногда предлагают, но кредитные союзы это делают почти всегда, а банки -- почти некогда.

Я именно это имел в виду, когда говорил о преимуществах кредитных союзов для самых мелких вкладчиков.
(no subject) - liber_polly - Sep. 18th, 2005 04:51 am (UTC) - Expand
(no subject) - dmpogo - Sep. 20th, 2006 03:41 pm (UTC) - Expand
(no subject) - liber_polly - Sep. 27th, 2006 04:50 am (UTC) - Expand
kouzdra
Sep. 20th, 2005 08:04 pm (UTC)
Я не знаю, что сталось с КВП после перестройки, гиперинфляции и развала СССР. Если читатели знают, буду благодарен за информацию. Замечу только, что КВП, по-видимому, не были советским изобретением.

Я тоже не знаю. Но как раз сегодня я опять прогуливался по ул. Лениня в г.Кроншдате (ждал парома в Рамбов) и наткнулся на вывеску "Касса взаимного кредита".
scholar_vit
Sep. 20th, 2005 11:06 pm (UTC)
Как интересно. Вот бы узнать, на каких началах она работет.
(no subject) - kouzdra - Sep. 21st, 2005 07:03 pm (UTC) - Expand
kouzdra
Sep. 21st, 2005 07:10 pm (UTC)
И тут у наших друзей сгорел дом. И я подумал, а что случится, если будет пожар в нашем? Сгорит ведь не только компьютер, сгорят (страшно подумать!) мои ленточки

Кстати - формальное требование ISO 9000 - бэкап должен храниться в другом здании.

У меня, кстати, решение проблемы похожее - я живу "на три машины". Вся чувствительная информация есть на всех. Потому бэкапом себя я не утруждаю.
diam2
Sep. 23rd, 2005 10:45 am (UTC)
По поводу паранойи: Connected.
scholar_vit
Sep. 23rd, 2005 03:46 pm (UTC)
Я человек параноидальный. Когда мои данные хранятся у дяди, у которого неизвестно с кем неизвестно какие соглашения, я точно спать не смогу.

Кроме того, если человек предлагает windows-only solution, то он заранее исключил меня из числа клиентов.
temniykot
Feb. 14th, 2006 11:32 am (UTC)
О КВП и кредитных союзах
КВП есть и сейчас. Наверняка в разных организациях по-разному, но расскажу как у нас.
Я работаю в органе госвласти, где есть профсоюз. Штат у нас небольшой, около 25 человек. Большая часть состоит в профсоюзе. При вступлении в профсоюз каждый пишет заявление бухгалтеру с просьбой перечислять N-й процент от зарплаты в кассу профсоюза (фактически она же КВП). Процент небольшой, так что сумма не очень велика.
Деньги КВП хранятся в банке под небольшой процент и часть суммы в сейфе у председателя профсоюза. В случае необходимости работник обращается к председателю и получает N-ную сумму, которую впоследствии возмещает из з/п. Процент, естественно, не начисляется.
Так как контора у нас небольшая и все друг друга хорошо знают, то выдача-приём денег обходится без расписок.
Также деньги из КВП идут (частично) на подарки к ДР (обычно покупаются цветы женщинам) и на финансирование различных внутренних мероприятий, вроде «10 лет со дня образования конторы».
Кроме того, в случае необходимости (семейные обстоятельства, болезнь и т.п.) член профсоюза может написать заявление на имя председателя и ему выделяют N-ную сумму безвозвратно.
Ну, ещё можно сказать, что до сих пор действует «Типовой устав кассы взаимопомощи (КВП) при комитете профсоюза» (утв. постановлением Президиума ВЦСПС от 23 ноября 1973 г., протокол № 23, п.6)

Аналог кредитных союзов у нас (речь всё о Владивостоке, как там за Уралом - понятия не имею) тоже имеется. Называются потребительскими кооперативами. По крайней мере, я думаю, что это аналог.
Года два назад хотел взять небольшой кредит (около 20 000 рублей), мне посоветовали один ПК. Но я туда как зашёл, так и ушёл, поскольку проценты там дикие – 50% годовых!
В банке я взял кредит примерно под 13%, что в принципе весьма нормально. Причём банк мне больше глянулся, чем ПК – оформление кредита заняло всего дня три, ездить пришлось трижды: один раз за условиями кредита и бланками, второй раз с двумя поручителями, каждый с вод. удостоверением и паспортом, и заполненными бланками, а третий раз собственно за кредитом. Перед выдачей кредита состоялась небольшая беседа с начальником службы безопасности банка, который меня пожурил за то, что на тот момент у меня не было местной регистрации. Но кредит выдать разрешил :) Банк, естественно, не Сберегательный.
А ПК здесь формируются таким образом: собираются несколько заинтересованных лиц (обычно партнёры по бизнесу или просто друзья) и организуют ПК, куда «сваливают» в работу временно свободные средства. Вход в ПК в основном по знакомству, «с улицы» тоже принимают, но не слишком охотно. Ставка процентов зависит от суммы взноса и от стажа в ПК. Какую предложили мне, я написал выше, а со стажем и ростом размера вкладов в ПК ставка существенно понижается и может быть ниже банковской.
Оформление кредита занимает порядка одного-двух дней, естественно, что для «старожилов» кредит выдаётся проще и быстрее. Вообще мне этот ПК показался чересчур «клановым», только для своих. Возможно, это мне такой один единственный попался?..
scholar_vit
Feb. 15th, 2006 04:49 am (UTC)
Re: О КВП и кредитных союзах
Спасибо - очень интересно
( 35 comments — Leave a comment )

Profile

knot
scholar_vit
scholar_vit

Latest Month

January 2018
S M T W T F S
 123456
78910111213
14151617181920
21222324252627
28293031   

Tags

Powered by LiveJournal.com
Designed by Paulina Bozek