?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

Интересная статья Пола Кампоса (одного из авторов знаменитого блога "Юристы, стволы и деньги").

Сейчас плата за обучение американцев в университетах идет во многом за счет займов, как правило, с федеральными гарантиями. Это привело к следующей ситуации (Кампос описывает только юридические школы):

  • Университет вычисляет так называемую полную стоимость обучения, основываясь на стоимости собственно обучения и средней стоимости жизни в данной местности. Например, юридическая школа American University в DC оценивает полную стоимость обучения в $70204 в год.
  • Любой студент может взять под госгарантии займ на 100% этой суммы под проценты от 6.8% до 7.9% годовых (на сегодняшний день).
  • Федеральное правительство никак не проверяет вычисления университета и не задается вопросом, сможет ли студент оплатить займ после обучения.
  • Проценты исчисляются с момента выдачи займа. Таким образом, в самом худшем случае 100% займа свежеиспеченный студент AU, принимая скорость роста стоимости обучения 3.5% в год, будет должен к моменту выпуска 260 тысяч, которые он должен начать выплачивать через полгода после получения диплома. Это означает три тысячи в месяц для стандартного 10-летнего займа или две тысячи для 25-летнего. (Кампос тут считает только три года обучения в law school. Чтобы поступить туда, студент обычно должен сначала получить степень бакалавра. Это тоже не бесплатно).

Это все работало, пока студент-юрист получал с гарантией высокооплачиваемую работу после выпуска. Сейчас ситуация изменилась: меньше 40% выпускников AU находит работу по специальности после окончания университета. Ещё меньше находит достаточно высокооплачиваемую работу, чтобы возвращать долги. При этом AU - далеко не самый худший юридический вуз страны.

Кампос сравнивает ситуацию с той, которая была перед лопанием пузыря на рынке недвижимости, и находит её ещё более опасной: любой 22-летний молодой человек или девушка, которых AU решит принять, может взять взаймы сумму, эквивалентную среднему ипотечному займу, но без всякого залога.

На мой взгляд, Кампос упускает несколько обстоятельств. Во-первых, далеко не все берут займ на 100% полной стоимости обучения. Во-вторых, в других специальностях стоимость обучения поменьше либо (как у врачей, например) перспективы найти работу получше. В-третьих, в отличие от ипотеки, от которой можно избавиться путем банкротства (а в некоторых штатах - просто отказавшись от дома), студенческие долги при банкротстве так просто не списываются. С другой стороны, если у человека нет денег, то списывай ему долг или не списывай, результат будет один.

В любом случае верно, что в студенческих долгах куча денег: согласно недавнему отчету, около триллиона долларов, из которых 864 миллиарда с федеральной гарантией. Как и ипотечные деньги в нулевые годы, они секьюритизированы и нарезаны на разнообразные финансовые продукты. Если/когда все это бумкнет, мало не покажется.

Comments

( 87 comments — Leave a comment )
(Deleted comment)
gomberg
Feb. 5th, 2013 01:25 am (UTC)
Оно под замком.
(Deleted comment)
(no subject) - misha_b - Feb. 5th, 2013 09:27 am (UTC) - Expand
(Deleted comment)
(no subject) - misha_b - Feb. 5th, 2013 06:16 pm (UTC) - Expand
(Deleted comment)
(no subject) - bydl0coder - Feb. 6th, 2013 09:33 pm (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Feb. 5th, 2013 01:57 am (UTC) - Expand
(no subject) - kuzimama - Feb. 5th, 2013 03:31 am (UTC) - Expand
(no subject) - o_proskurin - Feb. 5th, 2013 05:45 am (UTC) - Expand
(no subject) - kuzimama - Feb. 5th, 2013 04:14 pm (UTC) - Expand
(no subject) - grihanm - Feb. 5th, 2013 03:31 am (UTC) - Expand
gomberg
Feb. 5th, 2013 01:38 am (UTC)
Пора нам на этот рынок выходить. Каждый предметосеместр у нас для андергредов стоит (если без скидок) ок. 10 тысяч песо - около 800 долларов по сегодняшнему курсу (для гредов раза в полтора дороже - но для них и скидок больше). Даже если 6 предметов, что тяжелый максимум, - это меньше 5 тысяч долларов в семестр. Стоимость жизни тут не такая высокая - за 8000 песо в месяц (ок. 600 долларов) студент вполне может прожить. Профессиональное образование хорошее - в американские аспирантуры по экономике и т.п., по кр. мере, берут с большим удовольствием (с liberal arts, увы, похуже). С юристами сложней, конечно - слишком оно национально-специфично.

Правда, преимущественно по-испански - ну так для гишпаников оно вполне сойдет. Да и почти все здесь могут преподавать по-английски - был бы спрос.

Условия кредита у нас, конечно, не те (да и гаранта с собственностью требуем). Но, кстати, и для американских займов, вроде бы, нас либо уже одобрили либо мы в подаче. Сколько денег можем сэкономить американскому правительству! Аутсорсте, пожалуйста, свое образование нам!
sidorow
Feb. 5th, 2013 06:43 am (UTC)
Если начать, моментально вырастут цены и будут расти до тех пор, пока не установится баланс - который будет соответствующим, учитывая набегающие миллионы обучающихся. Наша песня хороша, начинай сначала.
anton_solovyev
Feb. 5th, 2013 01:43 am (UTC)
"Any student a law school chooses to admit can, assuming he or she is not currently in default on an educational loan, borrow 100 percent of the cost of attendance for that particular school from the federal government, in the form of educational loans that currently carry interest rates of 6.8 percent and 7.9 percent."

По-моему это чепуха. У государства (stafford loan) можно занять max 5500/year. Остальное -- из кармана (родителей) или просто обычный loan, который студенту без истории никто не даст.
ny_quant
Feb. 5th, 2013 03:24 am (UTC)
Это в undergrad. Студентам law schools куда легче получить частные ссуды - по очевидным причинам.
(no subject) - anton_solovyev - Feb. 5th, 2013 04:46 am (UTC) - Expand
angerona
Feb. 5th, 2013 02:16 am (UTC)
Так проблема не только с law schools. А еще в большей мере даже с undergrad. Да, адвокатам после law school сложно найти работу. А историкам, славистам и всяческим другим liberal arts majors после бакалавра?

А людям, которые и вовсе начали учиться, а потом бросили, а огромные долги висят?

У нашей бывшей няни было где-то двадцать пять тысяч долларов долга на кредитных карточках, потому что какой-то умник ее убедил выплатить ее заем за обучение кредиткой. При этом она не отучилась ни одного полного семестра по-моему — и все равно около $15к долга.

И надо добавить, что нет, никогда "Это все работало, пока студент-юрист получал с гарантией высокооплачиваемую работу после выпуска" -- тогда не только шел вопрос про гарантию, но и то, что стоимость обучения была ниже, в процентном соотношении, к зарплатам. За последние пятнадцать лет стоимость обучения растет несоизмеримо, пожалуй, ни с чем -- даже с real estate (хотя это тоже опять полезло вверх).

Причем никаких реальных обьяснений, почему так быстро растет, я не видела. Ну то есть "зарплату платить надо" не катит, потому что зарплаты так быстро не растут. Похоже, единственный ответ: "потому что мы можем, а вот endowment management - это сложно."

Edited at 2013-02-05 02:18 am (UTC)
melted_down
Feb. 5th, 2013 02:23 am (UTC)
Боюсь, что ответ может быть сокращен до тривиального "потому что мы можем". Пока люди влезают в долги ради обучения, значит могут.
(no subject) - angerona - Feb. 5th, 2013 02:24 am (UTC) - Expand
(no subject) - gena_t - Feb. 5th, 2013 06:57 am (UTC) - Expand
(no subject) - melted_down - Feb. 5th, 2013 07:02 am (UTC) - Expand
(no subject) - gena_t - Feb. 5th, 2013 07:14 am (UTC) - Expand
(no subject) - melted_down - Feb. 5th, 2013 07:16 am (UTC) - Expand
(no subject) - misha_b - Feb. 5th, 2013 09:34 am (UTC) - Expand
(no subject) - melted_down - Feb. 5th, 2013 09:40 am (UTC) - Expand
(no subject) - misha_b - Feb. 5th, 2013 09:52 am (UTC) - Expand
(no subject) - melted_down - Feb. 5th, 2013 09:54 am (UTC) - Expand
(no subject) - misha_b - Feb. 5th, 2013 09:58 am (UTC) - Expand
(no subject) - melted_down - Feb. 5th, 2013 10:01 am (UTC) - Expand
(no subject) - misha_b - Feb. 5th, 2013 10:08 am (UTC) - Expand
(no subject) - melted_down - Feb. 5th, 2013 10:13 am (UTC) - Expand
(no subject) - misha_b - Feb. 5th, 2013 10:19 am (UTC) - Expand
(no subject) - melted_down - Feb. 5th, 2013 10:22 am (UTC) - Expand
(no subject) - ecreet - Feb. 5th, 2013 11:00 pm (UTC) - Expand
(no subject) - dr_pashka - Feb. 6th, 2013 09:57 am (UTC) - Expand
(no subject) - misha_b - Feb. 6th, 2013 10:59 am (UTC) - Expand
(no subject) - dr_pashka - Feb. 6th, 2013 11:45 am (UTC) - Expand
(no subject) - misha_b - Feb. 6th, 2013 12:08 pm (UTC) - Expand
(no subject) - dr_pashka - Feb. 6th, 2013 12:56 pm (UTC) - Expand
(no subject) - misha_b - Feb. 6th, 2013 01:08 pm (UTC) - Expand
(no subject) - dr_pashka - Feb. 6th, 2013 01:40 pm (UTC) - Expand
(no subject) - arhivistka - Feb. 5th, 2013 10:45 am (UTC) - Expand
(no subject) - misha_b - Feb. 5th, 2013 10:49 am (UTC) - Expand
(no subject) - arhivistka - Feb. 5th, 2013 10:41 am (UTC) - Expand
(no subject) - arhivistka - Feb. 5th, 2013 10:44 am (UTC) - Expand
(no subject) - agasfer - Feb. 5th, 2013 02:24 am (UTC) - Expand
(no subject) - angerona - Feb. 5th, 2013 02:26 am (UTC) - Expand
(no subject) - melted_down - Feb. 5th, 2013 02:35 am (UTC) - Expand
(no subject) - angerona - Feb. 5th, 2013 02:42 am (UTC) - Expand
(no subject) - melted_down - Feb. 5th, 2013 02:46 am (UTC) - Expand
(no subject) - agasfer - Feb. 5th, 2013 02:42 am (UTC) - Expand
(no subject) - sidorow - Feb. 5th, 2013 06:45 am (UTC) - Expand
(no subject) - agasfer - Feb. 5th, 2013 05:35 pm (UTC) - Expand
(no subject) - sidorow - Feb. 6th, 2013 07:36 am (UTC) - Expand
(no subject) - agasfer - Feb. 6th, 2013 02:29 pm (UTC) - Expand
(no subject) - o_proskurin - Feb. 5th, 2013 04:33 am (UTC) - Expand
(no subject) - o_proskurin - Feb. 5th, 2013 04:35 am (UTC) - Expand
(no subject) - breqwas - Feb. 5th, 2013 09:10 am (UTC) - Expand
(no subject) - o_proskurin - Feb. 6th, 2013 03:58 am (UTC) - Expand
(no subject) - agathpher - Feb. 5th, 2013 06:36 am (UTC) - Expand
(no subject) - agasfer - Feb. 5th, 2013 05:49 pm (UTC) - Expand
potan
Feb. 5th, 2013 03:30 am (UTC)
Как может быть стоимость обучения врача меньше, чем юриста?
melted_down
Feb. 5th, 2013 03:41 am (UTC)
стоимость - не факт что меньше, а вот насчет цены - тут любые чудеса возможны ;)
(no subject) - scholar_vit - Feb. 5th, 2013 03:46 am (UTC) - Expand
ign
Feb. 5th, 2013 03:30 am (UTC)
в студенческих долгах куча денег: согласно недавнему отчету, около триллиона долларов, из которых 864 миллиарда с федеральной гарантией. [...] Если/когда все это бумкнет, мало не покажется

Что-то здесь непонятно, если с федеральными гарантиями, то как это может "бумкнуть"?
(Deleted comment)
(no subject) - ign - Feb. 5th, 2013 05:17 am (UTC) - Expand
(no subject) - sidorow - Feb. 5th, 2013 06:47 am (UTC) - Expand
(no subject) - ign - Feb. 5th, 2013 11:15 am (UTC) - Expand
(no subject) - sidorow - Feb. 5th, 2013 12:44 pm (UTC) - Expand
ny_quant
Feb. 5th, 2013 03:38 am (UTC)
Как мне объяснила подруга, которая очень в теме, в наше время есть смысл идти только в top tier law school или в крайнем случае second tier, если закончить буквально первым в классе. Иначе работу не найти.
verba
Feb. 5th, 2013 04:39 am (UTC)
Так в общем было всегда. Сейчас сильнее всего ударило по выпускникам 3-4th tiers.
(no subject) - misha_b - Feb. 5th, 2013 09:31 am (UTC) - Expand
(no subject) - verba - Feb. 5th, 2013 06:28 pm (UTC) - Expand
(no subject) - misha_b - Feb. 5th, 2013 06:35 pm (UTC) - Expand
(no subject) - verba - Feb. 5th, 2013 06:41 pm (UTC) - Expand
(no subject) - misha_b - Feb. 5th, 2013 06:48 pm (UTC) - Expand
profpr
Feb. 5th, 2013 03:45 am (UTC)
" Любой студент может взять под госгарантии займ на 100% этой суммы под проценты от 6.8% до 7.9% годовых (на сегодняшний день)." - a это действительно так? Похоже, имеются в виду subsidized and not-subsidized federal loans - но они ведь ограничены по сумме, во всяком случае, это гораздо меньше обучения и проживания. Я помню бумажки из университета, предлагаемые кредиты были смехотворно малы. Или частные заемы тоже гарантируются федералами?
scholar_vit
Feb. 5th, 2013 04:03 am (UTC)
Тут подсказывают, что фишка в том, что речь идет именно о law school: http://scholar-vit.livejournal.com/317152.html?thread=12261344#t12261344
(no subject) - profpr - Feb. 5th, 2013 03:58 pm (UTC) - Expand
(no subject) - vryadli - Feb. 13th, 2013 06:55 pm (UTC) - Expand
(Anonymous)
Feb. 5th, 2013 04:48 am (UTC)
Неясно зачем правительство дает займы специальности где перепроизводство и нет общественной пользы в таком большом количестве юристов ?

И почему правительство занимается ростовщическим бизнесом под такие высокие %, в то время как % по гос.облигациям <1% ?

Вы этот блог уже упоминали. Почему он называется "...guns" ?
scholar_vit
Feb. 5th, 2013 05:38 am (UTC)
Из Ваших вопросов я могу ответить, увы, только на последний. Блог называется так в честь вот этой песни Уоррена Зевона:

(no subject) - profpr - Feb. 5th, 2013 04:07 pm (UTC) - Expand
geneus
Feb. 7th, 2013 07:04 pm (UTC)
Это может разве что о юристах-кровососах. В других областях это не так.


Видел разные выкладки:
"премия" за получение унивеситетского образования. Т.е. не сколько именно процентов доход человека, кончившего университет выше того, кто кончил только школу.
Была там так же информация отдельно по частным, штатным и "коммюнити" степеням.

Так вот: эта премия последние 10 лет росла ОЧ-ЧЕНЬ быстро и быстрее, чем стоимость образования.

http://www.clevelandfed.org/research/commentary/2012/2012-10.cfm

Вот, например. С ростом цены можете сравнить сами.

Так что модель проста: образование приносит прибыль и унивесритеты просто просят свою долю.
И механизм понятен: если выпускник "горячей" специальности получает после окончания 100 тысяч в год (например сым моего знакомого, кончивший Беркли по computer science) то сколько же нужно платить профессору, способному его чему-то научить?
( 87 comments — Leave a comment )

Profile

knot
scholar_vit
scholar_vit

Latest Month

August 2018
S M T W T F S
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 

Tags

Powered by LiveJournal.com
Designed by Paulina Bozek