?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

Во время обсуждения статьи Лившица vvagr высказал интересное соображение о том, что кредитная история [...] не способ проверки именно КРЕДИТОспособности человека, а способ получить "рекомендацию" об общей нормальности. Это действительно так: в США кредитную историю проверяют работодатели, страховщики и даже ФБР при оформлении допуска к секретным материалам. Эти люди, разумеется, не собираются давать человеку в долг деньги, они проверяют именно "общую нормальность". В связи с этим я хочу рассказать две истории из американской жизни, иллюстрирующие такие корреляции.

Первая история связана с автостраховками. Как знает каждый американец, когда дети в семье подрастают и получают права, стоимость страхования резко взлетает. Иногда в разы. Что понятно: дети лихачат больше, а опыта у них меньше. Но есть простой способ слегка уменьшить эту наценку. Надо послать в страховую компанию школьный или университетский табель ребёнка. Если он оказывается отличником или университетский табель ребёнка. Если он оказывается отличником или хотя бы хорошистом, то большинство компаний сбросят стоимость страховки процентов на десять-пятнадцать. Нет, они вовсе не пытаются материально стимулировать интерес детей к учёбе и способствовать светлому будущему США. Всё проще: исследования показали, что отличники разбиваются реже. Может, они по жизни такие аккуратные, а может, отличники реже в пьяном виде ведут машину, набитую разнополыми сверстниками (основная причина аварий у детей).

Вторая история гораздо менее научна. Это моё наблюдение, и я не претендую на точность: данных для статьи маловато. Но с другой стороны, корреляция поразительная. Когда сдаёшь квартиру, её надо показать будущему жильцу. Это несколько хлопотно: надо сорваться с работы, поехать куда-то, предупредить нынешнего обитателя. Иногда у жильца что-то срывается, и он не может прийти в назначенный срок. Так вот, люди с хорошей кредитной историей в таких случаях, как правило, заранее звонят и извиняются (и экономят хозяину кучу времени). А люди с плохой, как правило, выше этих мелочей. Подумаешь, заставил человека потерять пару часов. Чай, не барин. Ещё раз придёт.

Comments

( 39 comments — Leave a comment )
justso123
Aug. 25th, 2005 07:30 am (UTC)
Корреляция, конечно, есть, но не стоит забывать, что она не 100% и со временем может меняться. Оценка кредитного риска изначально не нацелена на оценки порядочности и надежности человека.
Мне кажется, типичная ошибка пользователей любой оценки - использовать ее далеко за пределами сферы ее прямого назначения. Во-первых, иногда результат получается слишком уж неточным (пример:"сегодня он играет джаз, а завтра Родину предаст"). Во-вторых, смысл самой оценки "размывается", т.к. "оценщики" знают о ее чересчур расширенном использовании и корректируют свою методику так, чтобы оценка не выражала уже ничего (пример: 1) двойка по поведению, влияющая на четвертную отметку по химии, т.к. учительница считает четвертную оценку показателем общей нормальности ученика).
kouzdra
Aug. 25th, 2005 08:30 am (UTC)
Интересна другая вещь - каким образом в США добились более или менее 100% покрытия? Без этого ведь оценка теряет ценность.

Скажем у нас я бы как раз пользование мелким потребительским кредитом рассматривал как отрицательный фактор - значит человек не может управлять своими тратами.

Правда, вероятно, есть еще один момент - если у человека есть долги (не кредитная история, а именно реальные долги), он намного более ограничен в возможностях, и это удобно. К примеру - как я уже говороил, я за работу совершенно не держусь именноыгодно потому, что ее потеря для меня никаких особых проблем не создаст. Работодателю это есс-но должно быть неудобно.

Но это уже совсем другая история, хотя тоже интересная - про степень свободы.
scholar_vit
Aug. 25th, 2005 03:07 pm (UTC)
Во-первых, стопроцентного покрытия нет. Скажем, Коран запрещает давать и брать деньги под процент, поэтому многие верующие мусульмане кредитом не пользуются (хотя, конечно, есть масса мусульман, которые берут кредит, как есть масса евреев, которые едят креветки). О них чуть ниже.

Теперь смотрите. Американец хочет ездить на машине. Не через пару лет, когда он накопит на неё деньжат, а сегодня. К тому же в США, кроме пары городов типа Нью-Йорка, нет общественного транспорта, так что без машины американец не сможет ездить на работу, а значит, не сможет накопить на машину. Без кредита из этого нехитрого силлогизма следовало бы, что ни у одного американца нет ни работы, ни автомобиля. Дальше, американец хочет иметь новый холодильник (стиральную машину, телевизор и т.п.) сегодня, а не тогда, когда накопит деньжат. Он хочет учиться в университете в молодости, а не тогда, когда у него будут на это деньги. Кстати, здесь как с автомобилем: чтобы накопить на высшее образование, надо иметь хорошую зарплату. А чтобы иметь хорошую зарплату, надо иметь высшее образование. Без кредита не будет ни того, ни другого. И, наконец, Великая Американская Мечта: свой дом. Американец хочет наслаждаться этим домом сегодня, а не в старости, когда накопит на него денег.

Теперь вернёмся к мусульманам. У них есть общины, в которых свои механизмы помощи: формально это беспроцентные ссуды, на самом деле там сложные отношения клиент-патрон. Американец-немусульманин таких отношений не хочет. Это для него ограничивает свободу больше, чем задолженность.
(no subject) - kouzdra - Aug. 25th, 2005 03:43 pm (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Aug. 25th, 2005 06:13 pm (UTC) - Expand
(no subject) - kouzdra - Aug. 25th, 2005 06:24 pm (UTC) - Expand
(no subject) - stefashka - Aug. 25th, 2005 06:56 pm (UTC) - Expand
(no subject) - mi_b - Aug. 25th, 2005 11:55 pm (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Aug. 26th, 2005 03:56 am (UTC) - Expand
(no subject) - mi_b - Aug. 26th, 2005 08:55 am (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Aug. 26th, 2005 06:42 pm (UTC) - Expand
(no subject) - mi_b - Aug. 27th, 2005 12:38 am (UTC) - Expand
(Deleted comment)
(no subject) - scholar_vit - Aug. 26th, 2005 09:56 pm (UTC) - Expand
(no subject) - syarzhuk - Aug. 26th, 2005 10:57 am (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Aug. 26th, 2005 06:51 pm (UTC) - Expand
monomah
Aug. 25th, 2005 08:32 am (UTC)
В первом абзаце рекомендую заменить "страхователи" на "страховщики".
Страхователи - клиенты страховых компаний (страховщиков).
scholar_vit
Aug. 25th, 2005 03:14 pm (UTC)
Спасибо, исправил. Не знал об этой тонкости, но проверил по словарю -- Вы оказались правы.
dizel
Aug. 25th, 2005 09:29 am (UTC)
попробую сформулировать свои возражения против института кредитных историй и оценки "общей нормальности" на их основе.

По-моему, в случае с автостраховками Вы описываете ситуацию, в которой именно наличие подобного механизма снижения цен позволяет страховым компаниям безбожно их завышать. Мотивируя это тем, что для "хороших" они готовы предоставить скидки.
Контрпример - В Израиле автостраховки для молодых водителей тоже стоят дороже, чем для всех остальных. Но - не в разы. И даже не на десятки процентов. Рискну предположить, что если в Израиле описываемая Вами практика войдет в обиход, тарифы на автостраховки резко вырастут.

Отсюда выводы -
1. Наличие кредитных историй - дополнительный механизм дискриминации покупателей. Под "дискриминацией" я имею в виду предоставление одной и той же услуги разным покупателям по разной цене. Аналогичным механизмом послужит наличие информации о истории болезни человека (толстые платят больше за мед. страховку) и т.д.

2. Учитывая готовность продавцов устанавливать цены на основе подобных дискриминационных механизмов, предположу, что их доходы в таком случае растут. Значит, растут расходы потребителей.

3. А происходит это потому, что отличников и хорошистов всегда меньше, чем всех остальных. По-моему, это касается не только учебы в школе, но и привычки своевременно платить за квартиру.

4. Оценка же "общей нормальности" человека на основе его платежной истории мне представляется малообъективной. Например, при приеме на работу должны, по возможности оцениваться объективные качества - уровень образования, опыт работы, умение решать те или иные задачи. Оценка моей платежеспособности зависит от взгляда оценивающего в большей степени, чем вышеприведенные качества.

5. К тому же, лично я оцениваю анализ моих прошлых платежей, вкупе с информацией о местах моего проживания и т.д. как копание в моей личной жизни. Это просто никого не касается.
scholar_vit
Aug. 25th, 2005 03:28 pm (UTC)
Вам, судя по всемы, не понравилось бы жить в американском обществе. Это нормально. Каждое общество соответствует национальному характеру своих членов (точнее, общество и национальный характер формируют друг друга). Амерканскому национальному характеру американское общество вполне соответствует.
(no subject) - (Anonymous) - Aug. 25th, 2005 07:20 pm (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Aug. 25th, 2005 07:32 pm (UTC) - Expand
если Вы еще в этой ветке - dizel - Aug. 29th, 2005 09:28 am (UTC) - Expand
(no subject) - stefashka - Aug. 25th, 2005 04:21 pm (UTC) - Expand
stefashka
Aug. 25th, 2005 04:00 pm (UTC)
У меня появилась несколько другая формулировка: кредитная история человека позволяет определить лояльность человека системе. Термин "система" здесь абсолютно безэмоционален. :-)

Человек с хорошей кредитной историей - вполне благонадёжен, без - может быть "себе на уме", кредитная история плохая - и неблагонадёжен, да ещё может быть и себе на уме :-)
kouzdra
Aug. 25th, 2005 04:58 pm (UTC)
Ага - тем мне и не нравится. Я-то точно не лоялен.
(no subject) - stefashka - Aug. 25th, 2005 05:04 pm (UTC) - Expand
(no subject) - kouzdra - Aug. 25th, 2005 05:11 pm (UTC) - Expand
(no subject) - scholar_vit - Aug. 25th, 2005 06:25 pm (UTC) - Expand
(no subject) - kouzdra - Aug. 25th, 2005 06:36 pm (UTC) - Expand
virovets
Aug. 25th, 2005 04:18 pm (UTC)
В вопросе отношения к кредитам раскрывается вся суть национального мировоззрения. В России в подсознании у всех сидит, что долг - это плохо. Поэтому человек стремитсся отложить "на черный день" и чувствует себя уверенно, если у него есть запас в размере годовых расходов (кто-то из комментаторов об этом писал). В национальном масштабе это выражается в создании стабфонда при сохранении высоких налогов. С точки зрения здравого смысла - это совершенно бессмысленно, но полностью укладывается в стереотип национального поведения.
Американец же не согласен откладывать потребление "на потом", русский же живет ощущением, что вот сейчас подтянем пояса, зато "потом" все будет хорошо. Я думаю это уходит корнями в православную идею о самоценности страдания: кто много сейчас страдает, тому будет Царствие Божие. Протестанты же хотят строить это Царствие здесь и сейчас. Нельзя сказать, что какой-то подход лучше или хуже, просто они очень разные. Имено поэтому в России и гражданское общество не работает, потому что оно про Царствие Божие здесь и сегодня, а не в загробной жизни.
Еще, кстати, соображение о кредитах: когда вся страна сидит на кредитной игле - это лучшая гарантия от всяких революций. Ты не пойдешь на площадь, если тебе вынь да положь суммму Х в месяц надо выплачивать.
Поэтому правильно стратегией Путина было бы как можно сильнее развивать сектор потребительского и ипотечного кредитования и третий срок ему обеспечен.
kouzdra
Aug. 25th, 2005 04:58 pm (UTC)
Про годовый расходы я писал. Но смысл для меня не в "откладывании на черный день", а в первую очередь в возможности не зависеть от работы, заработка - что можно взять и послать в любой момент работу и работодателя нах. Причем - без особенных неудобств для себя.

Ну и есть еще один иомент - очень приятно не "оптимизировать расходы", а в значительной степени тратить деньги так, как заблагорассудится. И не иметь того непрятного осадка, что потом придется отдавать :)

Ну и последнее - я в какой-то момент понял, что в общем-то большая часть "материальных благ" - просто чушь собачья. Что вместо того, чтобы корячиться ради "нового холодильника и стиральной машины" лучше как-нибудь более приятно время потратить (да и деньги).

При этом деньги начинают просто скапливаться, при нынешнем уровне зарплат - весьма быстро. Собственно 2-3 годовых расхода - просто уровень, после которого оно теряет уже всякий смысл и я их начинаю как-то все-таки тратить, хотя и довольно идиотически - кататься в из СПб Москву за $100 (при том, что на самом деле это стоит $10) или там чего еще. Характерно, что в основном на текущее потребление, желания купить холодильник или автомобиль все равно не возникает.

Не знаю, правда, насколько это свойство нац.характера.

Я вот подумал на еще одну тему про "нац.характер" - опять же - Гайлдар и Ко муссировали тему, что собственник будет с имуществом ообращаться лучше, чем аренлдатор. Типа вот квартиры приватизировать - пипл будет заботиться. Лично я - наоборот - с чужими вещами я стараюсь обращаться аккуратно, а на свои - в общем-то наплевать.

Еще, кстати, соображение о кредитах: когда вся страна сидит на кредитной игле - это лучшая гарантия от всяких революций. Ты не пойдешь на площадь, если тебе вынь да положь суммму Х в месяц надо выплачивать


А вот тут не понял - революция - лучший способ списать все долги.
conceptualist
Aug. 26th, 2005 07:36 am (UTC)
Как интересно. Без машины невозможно иметь работу. Без кредита почти невозможно купить машину. Без кредитной истории нельзя получить кредит. Откуда же взять кредитную историю человеку, у которого её нет, например, недавно приехавшему? Благодаря поручительству местных знакомых?
syarzhuk
Aug. 26th, 2005 11:08 am (UTC)
Есть такая фишка, называется secured credit card.
http://www.livejournal.com/users/alexmoskalyuk/315063.html?thread=953783#t953783
svinkina
Aug. 26th, 2005 03:58 pm (UTC)
"Откуда же взять кредитную историю человеку, у которого её нет, например, недавно приехавшему?"

да, секьюрити кредит кард, как сказал syarzhuk (к слову, до недавнего времени ПОЧТИ ВСЕ российские карточки были секьюрити, хотя и преподносились, как НАСТОЯЩИЕ кредит кард). Вдобавок, кажется, можно получить и настоящую кредитку -- на небольшую сумму, долларов на 500, дают, кажется, практически всем, кто легально проживает в СШАях.

хрю
scholar_vit
Aug. 26th, 2005 06:24 pm (UTC)
Существует несколько способов обзавестись первоначальной кредитной историей. Помимо упоминавшихся ниже secured credit cards и поручительства, есть ещё мелкий кредит в магазинах (его дают почти всем) и кредитные союзы.
( 39 comments — Leave a comment )

Profile

knot
scholar_vit
scholar_vit

Latest Month

August 2018
S M T W T F S
   1234
567891011
12131415161718
19202122232425
262728293031 

Tags

Powered by LiveJournal.com
Designed by Paulina Bozek