scholar_vit (scholar_vit) wrote,
scholar_vit
scholar_vit

Category:

Мелочи американской (и немного советской) жизни 2: Кредитные союзы, КВП и всё такое

Я решил продолжить цикл о мелочах американской жизни. Судя по тому, как много оставили мне комментариев к заметкам о кредитной истории (см. тут и тут), финансовые дела интересуют многих. Поэтому я расскажу об одной из мало описанных в российской прессе сторон американских финансов: кредитных союзах. Но этот рассказ становится понятнее, если сначала вспомнить дальних родственников кредитных союзов: советские КВП. Ну а для тех, кому финансы кажутся штукой скучной, в конце будет забавная история, связанная с одним из мох кредитных союзов.

Я вырос в не очень богатой семье. Нет, бедными мы не были, но зарплаты инженера и оператора счетных машин в семье из четырёх человек хватало на довольно скромную жизнь. Возможно, поэтому слово из трёх букв "КВП" я запомнил с детства. Вечно мы то брали ссуду из КВП, то, наоборот, выплачивали её. Странно, что в книгах о советской жизни я не нашёл упоминаний об этих учреждениях. В дальнейшем я пересказываю то, что рассказал мне о КВП отец; документов о советских КВП у меня под рукой нет, и какие черты в моём описании были общими, а какие - местными, я могу только догадываться.

Аббревиатура КВП расшифровывается как касса взаимопомощи. Она организовывалась при профсоюзе и курировалась профсоюзом. Но членство в ней не было обязательным. Вступающие в КВП платили взнос. Из этих денег составлялся капитал (хранившийся в ящике из-под обуви сейфе профорга). Возможно, профсоюз что-то добавлял из общих взносов, не знаю. Члены КВП, которым нужны были деньги, писали заявления и получали ссуду. Ссуда была беспроцентной и возвращалась частями в дни получек; правда, если человек не выплачивал её вовремя, на него начисляли пеню. Впрочем, как говорит мой отец, к этой пене относились "по-семейному": от неё довольно часто освобождали особо нуждающихся.

О товарном голоде в СССР говорит тот факт, что эти ссуды (в сто-двести рублей) были не особо нужны. Мой отец рассказывает, что как правило в КВП были лишние деньги. Профорг, который не хотел хранить слишком много наличности в сейфе, подходил к членам КВП и просил их написать заявление на ссуду - с тем, чтобы они вернули деньги, когда появлялись "настоящие" желающие. Только перед самой перестройкой додумались класть деньги в сберкассу на чей-то личный счёт и класть пресловутые 2% в общий котёл.

Я не знаю, что сталось с КВП после перестройки, гиперинфляции и развала СССР. Если читатели знают, буду благодарен за информацию. Замечу только, что КВП, по-видимому, не были советским изобретением. Сюжет чеховского "Юбилея", если помните, держится на двадцати четырёх рублях тридцати шести копейках, взятых незадачливым губернским секретарём Мерчуткиным "из товарищеской кассы" незадолго до увольнения. Я подозреваю, что эта товарищеская касса - аналог и предок КВП. Но о дореволюционных родственниках КВП мне ничего больше не известно, поэтому обратимся к заокеанским двоюродным братьям КВП: кредитным союзам.

Как и КВП, кредитные союзы были задуманы как объединение работников одного предприятия (иногда - жителей одной местности: есть кредитные союзы улицы или района) с целью выдачи взаимных ссуд. Но в отличие от КВП, там с самого начала брался процент за кредит и платились дивиденды по вкладам. Поэтому кредитные союзы развились в подобия маленьких банков. Собственно, с точки зрения клиента (простите, члена кредитного союза) никакого различия между банком и союзом нет. Точно такие же кассиры, точно такой же комплекс услуг: сберегательные счета, чековые счета (только они называются чуть иначе: share accounts и draft accounts), кредиты на покупку автомашины, ипотечные кредиты, кредитные карточки (MasterCard и Visa) и так далее. Чеки кредитных союзов принимаются банками, а чеки банков - кредитными союзами; это же относится к безналичным переводам и дебитным карточкам. Как и в банках, вклады до ста тысяч долларов застрахованы, только если в банках их страхует FDIC, то в кредитных союзах - NCUA.

Есть, однако, и очень важные различия. Напомню, что банк - это коммерческая организация, цель которой - извлечение прибыли для своих владельцев. Владельцы банка (обычно это акционеры) и его клиенты - вообще говоря, разные люди. Ничего, конечно, не мешает акционеру банка завести в нём счёт, а клиенту - купить несколько акций, но эти роли совершенно различны и никакого отношения друг к другу не имеют. Высший орган банка - обычно общее собрание акционеров, на котором голосуют акциями: чем больше у владельца акций, тем больше весит его голос.

Кредитный союз - это бесприбыльная организация. Его цель - не извлечение прибыли, а обслуживание своих членов. Избыток дохода направляется на создание резервов, расширение деятельности и улучшение ставок (снижение процента по кредитам, увеличение по депозитам). Кстати, многие кредитные союзы предпочитают заводить свои интернетовские домены в зоне ".org"; даже те, у которых основной домен в зоне ".com", обычно поддерживают синоним в зоне ".org". У кредитного союза нет отдельно владельцев и отдельно клиентов: каждый клиент кредитного союза является его совладельцем, членом союза. Высший орган кредитного союза - общее собрание членов союза, при этом голосуют по принципу "один человек - один голос".

С точки зрения клиента (простите, члена союза) у кредитных союзов есть несколько важных преимуществ перед банками. Во-первых, поскольку кредитный союз не извлекает прибыль, его условия обычно слегка лучше, чем в банке. Ненамного, да: как мне объясняли, норма прибыли у банков по мелким операциям всё равно невелика; похоже, банки используют индивидуальных клиентов не столько для извлечения прибыли, сколько для аккумулирования наличности для более выгодных крупных операций. Но тем не менее разница есть, особенно для совсем мелких вкладов. Во-вторых, в маленьком кредитном союзе гораздо проще дойти до живого человека с реальными полномочиями, чем в крупном банке, где все действуют как роботы, по инструкции. Возьмём типичную для приехавшего по рабочей визе человека ситуацию: у него есть приличная работа и зарплата, но нет никакой кредитной истории. Кредитный союз тут гораздо охотнее, чем банк, выпишет кредитную карточку. Особенно университетский кредитный союз, для которого иностранные профессора и постдоки - вполне привычная публика. Очень многие мои друзья получили свою первую кредитную карточку именно в кредитном союзе.

Понятно, что банки особой любовью к кредитным союзам не отличаются. Одно из направлений борьбы - лоббирование в Конгрессе. Иногда многотиражки кредитного союза выглядят как сводки с фронта: "Вот тут банки пытались пролоббировать дискриминационный для кредитных союзов законопроект, но мы отбились. А вот этому мы не сумели противостоять".

Главное ограничение для кредитных союзов - они не могут брать новых членов "с улицы". Чтобы вступить в кредитный союз, надо иметь отношение к предприятию, при котором он организован. С другой стороны, кредитные союзы имеют право принимать не только работников этого предприятия, но и членов их семей, а также их вдов и вдовцов, пенсионеров, стажёров и так далее. Кроме того, действует правило "Once a member - always a member": если человек вступил в кредитный союз, то он имеет право оставаться в нём, даже если уволится с предприятия, при котором работает союз. Наконец, кредитные союзы могут расширять своё членство путём заключения договоров с другими предприятиями. Например, Apple Federal Credit Union был создан учителями школ Вирджинии. Кстати, он не имеет никакого отношения к компании Джобса и Возняка: по давней традиции яблоко - это подарок учителю от восхищённого ученика. Так вот, этот союз сейчас обслуживает и сотрудников вирджинских университетов: договорились.

Предприятия часто рассматривают кредитные союзы как дополнительную приманку для сотрудников. В проспектах пишут, что на предприятии хорошая зарплата, медицинская страховка и, между прочим, кредитный союз. Я не знаю, пользуются ли этим кредитные союзы, чтобы выторговать поблажки при заключении договоров с администрацией. Многие кредитные союзы арендуют площадь на предприятиях для своих отделений; я не знаю, делают ли они это на льготных условиях, но был бы удивлён, если бы это было не так.

По официальным данным в кредитных союзах США около 85 миллионов членов. Мне кажется, что это число несколько завышено: вот я, например, состою в трёх союзах, так что меня, скорее всего, посчитали трижды. Но можно сказать, что членов кредитных союзов в Америке очень много.

Главный недостаток кредитного союза - это то, что он маленький. Если вы - клиент большого банка с кучей отделений, то переехав или поменяв работу, вы почти наверняка найдёте отделение банка вблизи от нового дома или работы. С кредитным союзом это не так. Я с этим столкнулся, когда ушёл из Годдардовского центра НАСА. Отделение кредитного союза НАСА было в соседнем здании с моим, и пока я там работал, всё было очень удобно. А тут я перешёл на другую работу, и в НАСА оказалось далеко ездить. Да и пропуска туда у меня уже не было. То есть я мог позвонить в кредитный союз с вахты, и они бы прислали за мной человека, но это было жутко неудобно. Кстати, самое обидное - это то, что у моей жены пропуск в НАСА остался. Она ещё во времена моей работы в Центре вступила в тамошний танцевальный клуб, а там тоже действует правило "Once a member - always a member". Причём в отличие от кредитного союза, танцевальный клуб заботится о пропусках для своих членов. Но она приезжает в клуб вечером, когда кредитный союз уже закрыт.

Большинство банковских операций можно делать заочно. Зарплату переводят на наш счет в кредитном союзе автоматически. Выписывать чеки тоже можно дома. Наличные можно брать в любом банкомате. Ещё во время работы в НАСА я установил систему автоматических платежей с управлением по сети - собственно, больше всего я не хотел уходить из кредитного союза НАСА именно потому, что мне было лень заново вносить всю эту информацию в новом банке или кредитном союзе. Но вот как класть на счёт чеки на наше с женой имя? Некоторое время я писал на обороте чека "For deposit only", расписывался, клал в конверт и слал его в кредитный союз по почте. Ни разу ничего не пропало, но всё-таки слать в конверте тысячи долларов мне казалось страшновато.

К счастью, кредитные союзы нашли выход из этой ситуации - видно, не я один страдал. Они стали заключать друг с другом многосторонние договоры о взаимном обслуживании членов. К одному из таких пактов присоединились союз работников НАСА и союз вашингтонских телефонистов. А отделение последнего от меня в нескольких кварталах. Так что теперь всё очень просто: когда мне надо положить на счёт в кредитном союзе НАСА чек, я заезжаю к телефонистам, и милые китаяночки берут его без слов.

Да, я обещал забавную историю. Ну поехали.

Я, вообще-то, человек параноидальный. Я очень боюсь, что полетят диски моего домашнего компьютера, а с ними - полтора десятилетия работы, письма друзей и многое другое. Поэтому я религиозно сбрасываю диски своего домашнего компьютера на ленточку: полный backup раз в неделю, инкремент еженощно. Когда у меня сломалась лентопротяжка, я совершенно буквально не мог спать, пока не купил новую.

И тут у наших друзей сгорел дом. И я подумал, а что случится, если будет пожар в нашем? Сгорит ведь не только компьютер, сгорят (страшно подумать!) мои ленточки. Ну да, в доме всё застраховано, да и плевать я хотел на барахло. Книги жалко, но можно и пережить. А вот данные мне никто не восстановит. Я обдумал это и решил арендовать банковский сейф, чтобы раз в месяц относить туда архивную ленточку. Но в кредитном союзе НАСА это делать было бы неудобно: далеко и пропуска нет. Я узнал, что сотрудники нашей компании имеют право вступать в кредитный союз Норд-Вест, который довольно близко, вступил и завёл там сейф.

Только некоторое время спустя я решил выяснить, где же "основное" предприятие этого кредитного союза, и почему он так загадочно называется. Собственно, уже название должно было навести меня на мысль ("Северо-Западный кредитный союз" - стилистика тут вполне характерна). Но не навело. В документации я нашёл, что исходный контингент кооператива составляют сотрудники Управления. Я сначала не понял, почему просто "Управления", без расшифровки, какого именно - но тут же прочёл: "А также сотрудники, прикомандированные к Управлению или работающие на совместных разведывательных заданиях". И тут до меня дошло, о каком Управлении идёт речь...

Что сказать? Конечно, сотрудники этого Управления в последнее время допустили немало ошибок. В Ираке, например. Но говорят, что свои личные секреты они охраняют получше казённых. К их кредитному кооперативу это тоже относится. Так что место надёжное. Пожалуй, ядерный чемоданчик президента будет ещё надёжнее - но кто ж мне даст там ленточки хранить? А так - сойдёт и сейф в кредитном союзе работников Управления.

Tags: americana
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 33 comments